富民银行孙中东:未来银行模式是数字化银行+多重赋能

开放银行、无界银行概念正蔓延至全球银行业,不少业内人士预测,未来实体银行将不会存在,金融服务会无所不在。 在国内,开放银行可追溯至2012年中国银行提出的开放平台概念,而概念的盛行源于近年来互联网银行和金融科技赋能的潮流。

现任重庆富民银行行长孙中东在这方面颇有建树。 据称,中国银行2012年开始提出来的开放银行,就是由他带着团队做的,2016年他主导推出了银行业面向综合金融服务的SDK应用。

在近日上海举办的金融科技大会上,孙中东畅想了一番未来银行业,涉及到开放银行等话题。 公开资料显示,孙中东先后在中国银行广东省分行、中国银行总行、上海华瑞银行任职。 孙中东曾牵头制定多个中国银行业务及信息科技规划,实施过中国银行多个重大项目,从0到1打造华瑞银行IT架构。

下为演讲精编

学习互联网展业模式

开放金融、开放银行在国内由中国银行2012年首先提出来,当时是我带着团队去做的。 现在阶段已经遍地开花,头部的几个银行都在积极探索金融怎么开放。 原来金融是封闭的,现在是开放出来,跟市场、跟场景、跟实体接轨。 从终端用户的角度,最后的银行可能是无形的、无感的银行。

接下来,我将从银行本身的骨干、架构要做哪些调整的角度来看银行的变革和发展路径。

_by小理简报

2014年我发布了1+1+N的架构,这个架构核心就是开放银行。 2015年基于这个开放银行体系发布了生态银行的建设方式。 2016年,我们自己团队在市场上发布了一个产品,叫做综合金融SDK。 现在我将介绍一些我今年最新的研究成果数字化银行标准。

从全球来看,我们对银行统一的科技能力体现用“数字化”来表示。 银行也不是要成为“互联网银行”、“金融科技银行”,而是“数字化银行”。 由于目前数字化银行还没有明确的定义,我这里做了一个版本,仅作抛砖引玉之用。

标准大概分为两部分,一部分是数字化银行架构,也就是我在2014年提出的“1+1+N”的架构,这个架构核心就是在互联网来的时候,在金融科技(当时叫互联网金融)在整个市场上风云迭起的时候,我们银行当时是落后的。 而核心是明确要向互联网学什么。 互联网不会改变银行金融的本质,它改变的是金融的风控模式和服务模式。

基于这样的一套理论,我们学习了互联网的企业是怎么展业的,所以银行必须要做开放平台、SDK,而不是基于线下的地推方式去展业。 银行也一直在学互联网,但是更多的金融人,因为互联网与科技相关,所以一般都是银行技术团队在学互联网,而他们看到更多的是分布式技术层面,但最主要的还是要跟互联网公司学展业模式。

“互联网+”的战略本身实际上就是连接,就是用互联网来连接所有的产业、场景。 银行是三大中介,信用中介、支付中介、信息中介,这些中介本来不依赖于任何的网点就能服务,基于这三个推理可以推出来银行是完全可以打造一个纯数字化的,不依赖于网点的线上运行银行。 做什么事情架构都是最重要的。 能把架构做清楚,这个事情就已经成功八九十了。

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我总结出来数字化银行核心需要21个能力,包括7个金融基本服务能力,以及场景延伸能力、生态支撑能力等。 但当前中国没有任何一家银行21个能力都做得出色的。

具体进行评估的话,7个金融基本服务能力是银行通用的能力建设标准,大行及股份制银行表现都还可以。 在互联网场景服务迁移的能力上,大行还是不错的,股份制相对弱不少。 而在场景延伸能力方面,银行业目前还是有很大的差距。 至于生态支撑能力,欠缺更多,银行业更任重道远。

多层赋能:自我赋能、合作赋能、生态赋能

当然,只有数字化能力还不够,数字化能力解决的是银行自身的能力建设和场景连接,也就是主流的开放银行能力但是还要真正地发挥出金融服务实体的精髓——就是真正的结合“产”和“融”。 所以我又提出了一套理论,多层赋能。

银行不断把ABCDT主流的技术对这21个能力进行赋能,这样能保证银行持续地跟进技术,而且有开源的技术栈不断地训练自己的能力。 大家经常在新闻里看到某家银行和区块链公司合作了,但是如果这家银行并不是很强的科技银行,没有证明自己数字化能力强的时候,加这些东西是没用的。

大数据、人工智能在银行有三个非常重要的,也最能发挥作用的场景——精准营销、反欺诈和智能风控。

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上图是我们自己研发的七层过滤网式的反欺诈架构,现在我们所有的银行都是用APP展业,APP是目前移动端非常流行的主要工具。 虽然微信也可以使用小程序来解决一些问题,但是,移动端实际上是我们银行最需要的一个技术。 有没有可能再深入一些呢?开放平台技术就是解决了这个问题,大行有上万个网点,股份制银行也是在全国设机构,必须用一些新技术来解决。 两种技术非常重要,一是H5,一是SDK,这两个技术能真正解决移动端跟场景结合的部分。

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这些是自我赋能,而合作赋能是把金融植入到场景里。 大家手机里APP里很少见到银行APP,顶多是两个头部的金融科技公司做的支付平台。 为什么银行向来都是在人多的地方设机构,反而到了移动端现在落后了呢?其实核心的问题就是,银行想把原来的整个IT架构移植到APP里是要做更多的工作。 原来我的团队打造的SDK就是植入到场景里的工具。

服务实体经济,关键在于触达。 全国现在大概有1700万个APP,1700万个APP背后每个都是鲜活的个体、小微或者初创企业,都需要银行全牌照金融服务。 但是银行现在缺失了。 我觉得银行业特别大的使命就是,通过技术手段改革创新,使得我们能够真正地把网点开到APP里,使得更多的用户在使用APP的时候,能享受到与场景相关的差异化服务。 现在所有的银行业正在做开放平台,就是这个目的。

但是打通了开放平台,如果只是卖金融产品和服务,没有对行业的升级和赋能,是还远远不够的。

第三点赋能是生态赋能,核心含义就是我们通过打造这样的一个共享平台,使得在整个场景端有金融服务,也有非金融服务。 在这个平台,我们通过互相赋能,比如说针对服务车的企业。 由于他们的能力是不同的,解决方案是有差异的。 银行能帮到他。 如果银行对车的行业再深入了解的话,我们会打造一个适合车行业的风控模式。 如果车、房、旅游各种行业都是这样相互赋能,整个产业就会升级,是金融带动的升级。 所有的车跟车之间是不会合作的,必须和金融合作。

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这张图是未来的愿景,我们通过自我赋能,使自己的能力不断提升,对行业做APP的层面上输出,这有两个金融,一个消费金融,一个产业金融。 基于此,我们再进行跨界升级和赋能,实现整个的生态赋能,这是我想象的未来金融场景。

金融服务永远是不会缺的,它的存在形式不一定是我们可见的,它就像水和空气一样,水和空气是孕育生命的,它可以孕育出新的模式和新的物种。

未来银行模式可能是生态银行,先有整个的数字化布局,再加上21个能力的不断打造,使得银行越来越数字化。 再加上不断的提升自我赋能、合作赋能、生态赋能,这样就是我所说的未来银行模式——数字化银行+多重赋能。

新闻类型:行业资讯

发布日期:2018年10月18日

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